Нов режим за потребителските кредити мина на първо четене

Какво прие парламентът

Законопроект № 52-602-01-41 е внесен от Министерския съвет на 11 септември и е приет на първо гласуване на 23 септември 2026 г. Предлага се действащият Закон за потребителския кредит да бъде заменен с нова уредба, която въвежда изискванията на Директива (ЕС) 2023/2225.

Първото гласуване одобрява основните принципи на проекта, но не въвежда незабавно новите правила. Между двете четения могат да бъдат направени изменения, а задължения за потребителите и бизнеса ще възникнат едва след окончателно приемане, обнародване и настъпване на предвидената дата на прилагане.

По-широк обхват на защитата

По правило се предлага режимът да обхваща потребителски кредити на стойност до 100 000 евро. В него се включват и определени краткосрочни кредити, овърдрафти, безлихвени заеми и разсрочени плащания от типа „купи сега, плати по-късно“.

Правилата ще засягат не само банките и финансовите институции. В приложното поле могат да попаднат и доставчици на стоки и услуги, които предоставят кредит или разсрочено плащане при покупки във физически обекти или онлайн.

Предвиждат се изисквания за разрешение и регистрация на кредитните посредници, както и за определени лица, които предоставят потребителски кредит, без това да е основната им дейност.

Забрана за непоискани кредити

Законопроектът забранява предоставянето на кредит без предварително искане и изрично съгласие на потребителя. Забраната включва изпращането на предварително одобрени кредитни карти и едностранното увеличаване на кредитния лимит.

Мълчанието или липсата на отказ няма да могат да се приемат за съгласие. Практическата цел е потребителят да не се оказва обвързан с кредитен продукт, който не е поискал съзнателно.

По-строга оценка и правила за рекламата

Кредиторът ще трябва да оценява кредитоспособността въз основа на достатъчна и проверима информация. Това трябва да ограничи отпускането на кредит без реална преценка дали потребителят може да изпълнява задълженията си.

Предвиждат се и по-ясни изисквания към рекламата на кредитни продукти. Няма да се допускат подвеждащи послания, които насърчават тегленето на кредит чрез внушение, че той автоматично подобрява финансовото състояние или увеличава наличните средства на потребителя.

За бизнеса това означава необходимост от преглед не само на договорите, но и на рекламните послания, процеса по одобрение и начина, по който информацията се представя преди сключването на договора.

Какво се предвижда при затруднения с плащането

Проектът изисква кредиторите своевременно да установяват случаите, при които потребителят изпитва затруднения при погасяването. Когато е целесъобразно, следва да бъдат разгледани мерки, съобразени с конкретното му положение.

Сред възможните решения са разсрочване на плащанията, удължаване на срока, промяна на условията, намаляване на лихвения процент, гратисен период или рефинансиране.

Това не създава автоматично право на всяка от изброените мерки. Подходящото решение ще зависи от конкретния договор, причините за затруднението и финансовото положение на потребителя.

Практическо значение

Предложената уредба отразява начина, по който кредитите вече се предлагат — чрез мобилни приложения, онлайн магазини и автоматизирани системи за оценяване. Ако бъде приета, промяната ще засегне както потребителите, така и значителен кръг кредитори, посредници и търговци.

• Потребителите ще трябва да получават по-ясна информация за общата цена, рисковете и условията на кредита.
• Предварително одобрени карти и увеличаване на лимити без изрично искане няма да бъдат допустими.
• Кредиторите ще трябва да документират по-надеждно оценката на кредитоспособността.
• Онлайн търговците с разсрочени плащания трябва да проверят дали попадат в новия режим.
• Рекламите и автоматизираните процеси по одобрение ще се нуждаят от правен и организационен преглед.

Какво следва

Срокът за предложения преди второто гласуване е удължен до 9 октомври 2026 г. Едва след разглеждането им ще стане ясен окончателният текст — включително точният обхват, ограниченията върху разходите и преходните срокове.

До окончателното приемане и обнародване договорите за потребителски кредит продължават да се уреждат от действащото законодателство. Новият проект не може да се прилага предварително към сключени или висящи договори само защото е преминал първо четене.